Nel terzo trimestre del 2026 il debito accumulato dagli americani sulle carte di credito ha raggiunto il record di circa 1.290 miliardi di dollari, secondo l'ultimo rapporto della Federal Reserve Bank di New York, una delle dodici filiali regionali della banca centrale statunitense. L'importo è aumentato di 22 miliardi in tre mesi (+1,7%) e di 52 miliardi rispetto a un anno prima. Le cifre non sono corrette per l'inflazione, il che significa che una parte dell'incremento riflette quindi la sola crescita dei prezzi, anziché un maggiore indebitamento in termini reali.
Anche il debito complessivo delle famiglie americane, che comprende mutui, prestiti agli studenti e finanziamenti per l’acquisto di automobili, ha raggiunto un nuovo record: 19.100 miliardi di dollari, con un aumento di 334 miliardi nel trimestre e di circa 5.000 miliardi rispetto alla fine del 2019, prima della pandemia. A fine settembre, il 5% del debito totale risultava in ritardo nei pagamenti: una quota in aumento di 0,3 punti percentuali rispetto al trimestre precedente.
Per le carte di credito, invece, il passaggio a ritardi gravi mostra invece un lieve miglioramento. Il tasso con cui i debiti sono entrati nella fascia dei pagamenti scaduti da almeno 90 giorni è sceso al 6,9% su base annua, pur restando nettamente superiore al 5,2% precedente alla pandemia. I più in difficoltà sono i giovani: tra chi ha meno di 30 anni si registra il tasso più alto di nuovi ritardi di almeno 90 giorni.
Il divario tra le zone più ricche e quelle più povere
Le difficoltà di pagamento sono maggiori nelle aree a basso reddito. Una seconda analisi della Federal Reserve di New York mostra che, in tutte le zone considerate, dalle più povere alle più ricche, la quota di debiti sulle carte di credito che accumulano gravi ritardi nei pagamenti resta superiore ai livelli precedenti alla pandemia. Dal 2022, però, il divario si è ampliato: nelle aree più povere, nell’arco di un anno, il 10,3% degli importi dovuti è passato nella categoria dei debiti con gravi ritardi, oltre il doppio del 4,4% registrato nelle zone più benestanti.
L’analisi mostra inoltre che durante la pandemia le banche hanno adottato criteri meno restrittivi per concedere nuove carte di credito. Il punteggio di affidabilità creditizia è un indicatore utilizzato negli Stati Uniti per valutare la probabilità che un cliente rimborsi i propri debiti: più è basso, maggiore è generalmente il rischio per la banca. Tra i clienti che hanno ottenuto una nuova carta, il valore di questo punteggio al momento dell’emissione è sceso da una media di 699 punti nel periodo 2017–2019 a 688 nel triennio 2020–2022.
Il peso sui bilanci familiari
Secondo il rapporto trimestrale di TransUnion, una delle tre principali società statunitensi che raccolgono dati sull’affidabilità creditizia dei consumatori, chi ha somme da rimborsare sulle carte di credito bancarie deve restituire in media 6.678 dollari. I titolari con un debito da saldare sono 178 milioni, contro i 174,8 milioni di un anno prima.
I ritardi nei pagamenti possono intrappolare le famiglie già in difficoltà in un circolo vizioso: fanno infatti scattare commissioni aggiuntive, peggiorano l’affidabilità creditizia e rendono più costoso ottenere nuovi prestiti. I democratici hanno vinto le elezioni di metà mandato promettendo di abbassare i prezzi, ma, come osserva Axios, in questo contesto sarà difficile trasformare quella promessa in un sollievo concreto per i bilanci delle famiglie.
